Chương trình quản lý doanh nghiệp nhỏ [SBA] được sử dụng bởi các doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp địa phương cũng như các trung tâm chăm sóc trẻ em phi lợi nhuận cho nhu cầu vốn lưu động, mua hàng tồn kho, vật tư, đồ đạc, đồ đạc, máy móc và / hoặc thiết bị.
Chương trình này, đặc biệt, hỗ trợ các thị trường chưa được phục vụ hoặc không có ngân hàng, bao gồm những người đi vay với lịch sử tín dụng tối thiểu, người có thu nhập thấp và phụ nữ và chủ doanh nghiệp thiểu số hoặc doanh nhân không đủ điều kiện cho vay ngân hàng thông thường hoặc các chương trình cho vay SBA khác.
SBA microloans không thể được sử dụng để trả nợ hiện tại hoặc mua bất động sản. Chương trình microloan là một chương trình cho vay ngắn hạn hỗ trợ nhu cầu tiền mặt ngay lập tức. Số tiền vay tối đa là $ 35,000 và số tiền vay trung bình là khoảng $ 13,000. Theo trang web của SBA, trong năm tài chính vừa qua, kích thước microloan trung bình là $ 11,600.
Thời hạn tối đa cho phép đối với microloan là sáu năm. Tuy nhiên, các điều khoản khác nhau tùy theo quy mô của khoản vay, kế hoạch sử dụng các quỹ, các yêu cầu của người cho vay vi mô và nhu cầu của người vay doanh nghiệp nhỏ.
Lãi suất trên các loại máy vi tính thay đổi, tùy thuộc vào microlender và chi phí của quỹ SBA từ Kho bạc Hoa Kỳ. Thông thường, lãi suất dao động từ 8% đến 13% và được thương lượng giữa người đi vay và người bán microlender.
SBA microloans được thực hiện thông qua các nhà cho vay trung gian được chỉ định là tổ chức phi lợi nhuận dựa trên cộng đồng [CBO’s] với kinh nghiệm trong việc cung cấp hỗ trợ kỹ thuật và các khoản vay cho các doanh nghiệp nhỏ.
Vai trò của SBA trong chương trình này là vai trò của người bảo lãnh; bản thân SBA không cho vay. Thay vào đó, các quỹ được cung cấp thông qua CBO. Với tư cách là người bảo lãnh, SBA đang giảm rủi ro cho người cho vay do đó tạo điều kiện cho nhiều khoản vay doanh nghiệp nhỏ hơn.
Đạo luật thu hồi và tái đầu tư của Mỹ cho phép SBA tài trợ lên tới 50 triệu đô la cho khoản vay mới và cung cấp khoản trợ cấp kỹ thuật bổ sung 24 triệu đô la cho người vi mô đến tháng 9 năm 2010. Mỗi người cho vay trung gian có các yêu cầu tín dụng và cho vay riêng.
Nói chung, người trung gian yêu cầu một số loại tài sản thế chấp và / hoặc bảo lãnh cá nhân của chủ doanh nghiệp. CBO sẽ thường chấp nhận tài sản thế chấp mà các ngân hàng thường từ chối, chẳng hạn như hợp đồng, vật tư, v.v.
Microlenders được yêu cầu cung cấp cho mỗi người vay với đào tạo dựa trên kinh doanh và hỗ trợ kỹ thuật. Mỗi khách hàng vay microloan có thể được yêu cầu thực hiện các yêu cầu đào tạo và / hoặc lập kế hoạch trước khi xem xét đơn xin vay. Ngoài ra, thường có các yêu cầu để tiếp tục đào tạo sau khi khoản vay được đóng lại. Để tối đa hóa cơ hội thành công, khách hàng vay phải tham gia đào tạo, lớp học hoặc tư vấn trực tiếp và các hình thức hỗ trợ kỹ thuật khác.
Trước khi áp dụng cho một microloan đề nghị chủ doanh nghiệp nhỏ phát triển một kế hoạch kinh doanh. Nó cũng sẽ có lợi nếu doanh nghiệp có một số lịch sử hoạt động và báo cáo tài chính, nhưng đó không phải là điều kiện tiên quyết.
Hiện tại có khoảng 165 đại lý tham gia chương trình Microloan SBA. SBA đã xuất bản một Danh mục những người tham gia Microloan, có thể tải xuống miễn phí. Nó liệt kê tất cả các cơ quan tham gia, được chia nhỏ theo tiểu bang.
Trong một nền kinh tế nơi mà tín dụng chặt chẽ, chương trình Microloan có thể cung cấp cho các doanh nghiệp nhỏ với sự hỗ trợ kỹ thuật và dòng tiền cần thiết để hoạt động như lo ngại và phát triển doanh nghiệp của họ.
Microfinance là gì? Microfinance là một thuật ngữ tiếng Anh chỉ hoạt động tài chính vi mô đang được áp dụng rộng rãi hiện nay, đặc biệt là đối với dịch vụ ngân hàng. Bài viết dưới đây sẽ cung cấp một số thông tin để giúp mọi người giải đáp thắc mắc này.
Tìm hiểu khái niệm microfinance là gì?
Microfinance được hiểu là tài chính vi mô. Cụ thể, đây là các dịch vụ ngân hàng được dành cho cá nhân hoặc nhóm người có thu nhập thấp, thất nghiệp. Với điều kiện của họ thì không thể tiếp cận các dịch vụ tài chính khác mà chỉ có thể sử dụng dịch vụ tài chính vi mô nhằm cung cấp những khoản vay nhỏ an toàn và hợp lý với lãi suất tương đối thấp.
Tài chính vi mô bao gồm tín dụng vi mô [microcredit], sản phẩm cho vay nhỏ dành cho người thu nhập thấp, cũng bao gồm dịch vụ gửi tiết kiệm, bảo hiểm vi mô [microinsurance] và cả hệ thống thanh toán. Mục tiêu của tài chính vi mô là mang đến cho những người có thu nhập thấp hoặc không có thu nhập cơ hội trở nên tự lập về mặt tài chính.
Tổ chức cung cấp dịch vụ Microfinance là gì?
Tỷ lệ nghèo đói và thất nghiệp là một trong những vấn đề đáng quan tâm tại các quốc gia, đặc biệt là các nước đang phát triển. Các tổ chức tài chính vi mô [Microfinance Institution - MFI] được thành lập sẽ cung cấp các khoản vay tiền nhỏ cho những người đang gặp khó khăn về mặt tài chính. Từ đó có thể phục vụ nhu cầu giảm nghèo với tầng lớp dân cư này, tránh để nền kinh tế bị lao dốc quá đà.
Dù các tổ chức tham gia vào lĩnh vực tài chính vi mô thường chỉ cho vay các khoản tiền nhỏ nhưng có thể dao động đến 25.000 USD. Một số đơn vị tài chính còn cung cấp các dịch vụ mang tính bổ sung khác như mở tài khoản tiết kiệm, bảo hiểm vi mô thậm chí còn hỗ trợ giáo dục tài chính và kinh doanh.
Ở Việt Nam hiện nay có nhiều tổ chức hoạt động trong lĩnh vực tài chính vi mô chẳng hạn như ứng dụng bán bảo hiểm trực tuyến Miin có thể cho khách hàng chi trả gói bảo hiểm 2.000 đồng một ngày và nếu ngày nào không đóng tiền thì không được bồi thường rủi ro ngày đó; hoặc như Revex mở đầu tư chung bất động sản với số tiền tối thiểu 1 triệu đồng.
Mục đích hình thành Microfinance là gì?
Mục tiêu của Microfinance chính là giúp những người nghèo, thu nhập nhấp, thất nghiệp... có cơ hội chuyển mình. Dưới đây là một số mục đích cụ thể hơn:
- Cải thiện chất lượng cuộc sống của người nghèo, người thu nhập thấp bằng cách cung cấp quyền tham gia vào các hoạt động tài chính và hỗ trợ tài chính nói chung. Lúc này, những người có hoàn cảnh khó khăn trong xã hội đều có khả năng tiếp cận đa dạng các sản phẩm dịch vụ tài chính phù hợp với điều kiện của mình, chất lượng cao, bao gồm dịch vụ tiết kiệm, bảo hiểm, thanh toán, hoặc chuyển tiền,...
- Huy động nguồn lực từ các tổ chức lớn mạnh và tiến hành mở rộng khả năng tiếp cận tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ đang gặp khó khăn [giải pháp gián tiếp để giúp hạn chế số lượng người nghèo, thất nghiệp]. Điều này đặc biệt có ý nghĩa trong việc phát triển kinh tế và đặc biệt trong công cuộc xóa đói giảm nghèo tại các quốc gia đang phát triển;
- Nhiều tổ chức tài chính vi mô hỗ trợ tăng quyền lợi của phụ nữ, dẫn đến sự ổn định và phát triển vững chắc hơn cho các gia đình.
- Tìm hiểu và đánh giá những vấn đề mà người có thu nhập thấp hoặc thất nghiệp đang gặp phải và giúp họ đưa ra giải pháp khắc phục hiệu quả nhất.
Microfinance hoạt động như thế nào?
Các tổ chức tài chính vi mô sẽ hỗ trợ thực hiện một số các hoạt động từ các dịch vụ cơ bản như tài khoản tiết kiệm, cho đến cho vay khởi nghiệp và các chương trình giáo dục nguyên tắc đầu tư,... Chung quy các chương trình này có thể tập trung vào các kỹ năng quản lý dòng tiền, kế toán, kê khai sổ sách,... Điều này khác hoàn toàn với các trường hợp vay vốn thông thường, bên cho vay không quá đặt nặng việc bên vay có đủ tài sản thế chấp để trả nợ hay không. Ở đây là các tổ chức tài chính vi mô chỉ tập trung vào việc làm thế nào để giúp người vay [người nghèo, không có thu nhập, các doanh nghiệp nhỏ đang gặp khó khăn tài chính,....] có thể vượt qua khoảng thời gian ấy để thành công với nguồn vốn sẵn có.
Trong nhiều trường hợp, những người mong muốn có được sự giúp đỡ từ các tổ chức tài chính vi mô trước tiên phải tham gia một lớp quản lý dòng tiền cơ bản. Chương trình giảng dạy bao gồm kiến thức về lãi suất, khái niệm về dòng tiền, cách thức hoạt động của các thỏa thuận tài chính. Đồng thời cần hiểu rõ Microfinance là gì, tài khoản tiết kiệm, cách lập ngân sách và quản lý nợ ra sao,...
Sau khi hoàn thành lớp học này, khách hàng có thể đăng ký vay nợ. Nhân viên tín dụng giúp người vay làm thủ tục, giám sát quá trình cho vay và phê duyệt khoản vay. Khoản vay thông thường, đôi khi chỉ khoảng 100 USD là tương đối thấp ở các nước phát triển, tuy nhiên đối với người không có thu nhập thì hoàn toàn có thể kinh doanh bắt đầu từ số tiền này.
Ưu nhược điểm của tài chính vi mô so với Ngân hàng thương mại
Nâng cao mức sống: đối với những người đã vay vốn của các tổ chức tài chính vi mô, họ ý thức được đây là cơ hội có thể giúp mình vượt qua giai đoạn khó khăn và luôn có tinh thần nỗ lực làm việc. Điều này chính là một bước đi có thể giúp kinh tế thị trường hoạt động tốt hơn, nâng cao mức sống của cá nhân, nhóm người và có thể là khu vực.
Lãi suất thấp hơn: vì hoạt động tài chính vi mô sinh ra là để hỗ trợ nhóm người thu nhập thấp, thất nghiệp nên lãi suất vay vốn chắc chắn sẽ có nhiều ưu đãi.
Không yêu cầu tài sản thế chấp từ người vay: nếu các ngân hàng thường sẽ yêu cầu người vay vốn thế chấp một số loại tài sản đảm bảo như nhà, đất, ô tô, xe máy,... còn các tổ chức MFI thường sẽ không đòi hỏi về những điều kiện này. Tuy nhiên nếu người vay không trả vốn thì sẽ hoàn toàn không có khả năng được hỗ trợ từ các tổ chức MFI vào lần sau.
Tuy vậy, cũng có một số bất cập xảy ra trong quá trình vay vốn hoặc sử dụng các hoạt động tài chính vi mô. Chẳng hạn như khoản nợ này có thể làm người vay đối diện với nhiều vấn đề khó khăn hơn trước nếu kinh doanh thua lỗ, đầu tư thất bại.
Trên đây là một số thông tin liên quan đến Microfinance là gì cũng như những vấn đề cần chú ý về hoạt động tài chính vi mô. Dù bản thân việc thành lập Microfinance chính là giúp giải quyết bài toán khó khăn cho cá nhân – doanh nghiệp, kéo theo sự phát triển của xã hội nhưng đồng thời cũng nên cân nhắc điểm bất cập trong các tình huống có thể xảy ra.
Pha Lê