Ưu nhược điểm của tín dụng ngân hàng
|
Tín dụng tiêu dùng hay cho vay tiêu dùng đang dần trở nên phổ biến tại Việt Nam. Bên cạnh những ưu điểm, hình thức này cũng tồn tại một số nhược điểm đáng kể. Show
 Tín dụng tiêu dùng (consumer credit) là hình thức khách hàng vay tiền phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân và hộ gia đình, như mua sắm phương tiện đi lại, thiết bị điện tử, tiêu dùng cho giáo dục, y tế, du lịch. Tín dụng tiêu dùng cung cấp các khoản vay cho khách hàng cá nhân để mua sắm các hàng hóa có chi phí cao. Đây cũng là một hình thức tiện lợi và an toàn thay thế cho việc sử dụng tiền mặt cũng như hỗ trợ cho các trường hợp cần vốn khẩn cấp. Ngoài ra, hình thức này còn có một số ưu điểm khác như sau. Mua trước, trả sauTín dụng tiêu dùng cho phép khách hàng mua trước, trả sau. Mọi người đều có hy vọng cải thiện chất lượng cuộc sống. Do vậy, việc vay tiền sẽ hiện thực giấc mơ này sớm hơn. Tín dụng tiêu dùng cho phép khách hàng cá nhân sử dụng các khoản vay để mua sắm những hàng hóa có chi phí đắt đỏ. Khoản tiền vay sẽ được chia nhỏ và trả dần theo thời hạn để phù hợp với ngân sách người đi vay. Ví dụ, người tiêu dùng không phải tích góp, tiết kiệm toàn bộ tiền mua xe. Thay vào đó, họ vẫn có khả năng sở hữu xe và thanh toán khoản vay cùng lúc. Hình thức này sẽ thuận lợi khi:
Tiện lợi và an toànViệc sử dụng vay tiêu dùng tương đối tiện lợi và an toàn. Bởi khách hàng không cần mang theo quá nhiều tiền mặt mà chỉ cần một tấm thẻ tín dụng. Mặc dù không thể tránh khỏi khả năng thẻ bị đánh cắp, tuy nhiên kẻ gian sẽ không thể sử dụng thẻ tín dụng một cách dễ dàng như khi trộm tiền mặt. Ngoài ra, nếu người tiêu dùng thanh toán nợ trước ngày đáo hạn hàng tháng sẽ không bị tính lãi suất, vẫn đảm bảo được sự tiện lợi và an toàn so với sử dụng tiền mặt.
Nguồn tiền dự phòngHạn mức tín dụng có thể là nguồn tiền hỗ trợ cho người tiêu dùng trong những trường hợp cần tiền gấp. Mặc dù đây là một ưu điểm lớn của thẻ tín dụng nhưng người dùng phải để ý thời hạn thanh toán vay. Ngoài ra, vay tín dụng cũng có tác động đến dòng tiền hàng tháng.
Bên cạnh những ưu điểm, hình thức tín dụng này cũng có một số nhược điểm nhất định. Lý do chính nên hạn chế sử dụng tín dụng bao gồm những tác động lên tài chính cá nhân, lãi suất vay, nguy cơ chi tiêu phung phí, phí bảo hiểm. Ảnh hưởng đến tình hình tài chính cá nhânKhoản vay càng lớn, tiệm cận bằng tổng tài sản cá nhân kéo theo nợ lớn và khả năng thanh khoản thấp. Do vậy, người tiêu dùng phải hạn chế vay mượn nếu đã có nhiều tín dụng. Việc vay nhiều có thể đặt các cá nhân và hộ gia đình vào các tình huống rủi ro. Nếu một trong hai vợ chồng thất nghiệp, việc trả nợ sẽ là gánh nợ lớn cho gia đình. Hơn nữa, tín dụng xấu sẽ khiến cho hồ sơ xét duyệt vay các khoản vay giá trị cao như ô tô, nhà đất sẽ khó được xét duyệt.
Chi phí caoKhi người tiêu dùng sử dụng vay tín dụng tiêu dùng một phương thức hỗ trợ tài chính, họ sẽ có xu hướng chi tiêu nhiều cho việc mua sắm. Nên nhớ rằng, tín dụng không bao giờ miễn phí hoàn toàn. Ngân hàng, tổ chức tín dụng không chỉ tính lãi suất vay mà còn áp dụng các phí phạt và các chi phí vận hành khác. Ngay cả khi các nhà bán hàng hỗ trợ vay mua sắm không lãi suất, khách hàng cần nhận thức được bên bán kiếm lợi nhuận qua các loại phí; do vậy, khách hàng sẽ hời hơn khi không sử dụng các dịch vụ hỗ trợ này.
Nguy cơ chi tiêu phung phíRất dễ có khả năng nguy cơ chi tiêu quá tay khi sử dụng thẻ tín dụng tiêu dùng. Khi không sở hữu thẻ tín dụng, nếu người tiêu dùng không đủ tiền mặt hoặc không đủ tài khoản thanh toán, họ sẽ không thể mua sắm được. Tuy nhiên, khi có thẻ tín dụng, người dùng dễ bị chi tiêu cảm tính. Thay vì chỉ mua một chiếc áo len đang được giảm giá sâu, tại sao không mua 3 chiếc, 3 màu khác nhau? Tại sao phải ép bản thân lựa chọn giữa hai chiếc đồng hồ trong khi bạn có thể mua cả hai? Nhà bán hàng thậm chí còn sử dụng các chiêu trò quảng cáo để kích thích khách hàng mua sắm mà quên mất những khoản nợ sẽ phải trả khi dùng thẻ tín dụng.
Phí bảo hiểm caoNhững năm qua, các công ty bảo hiểm đã sử dụng hồ sơ tín dụng để định giá khoản cho vay mua ô tô và mua nhà. Do đó, nếu nợ tín dụng quá nhiều hoặc thanh toán nợ muộn, người tiêu dùng có thể bị tính phí bảo hiểm cao hơn những người có lịch sử tín dụng tốt.
Tìm kiếm dịch vụ tư vấn tài chínhMột số người đã tìm kiếm sự hỗ trợ của cố vấn tài chính khi gặp khó khăn trong tìm hiểu các vấn đề tài chính. Điều này giúp bạn nhìn thấy bức tranh toàn cảnh, đưa ra các quyết định đúng đắn về tiền bạc. Những tư vấn này có thể trải rộng trong nhiều lĩnh vực, bao gồm đầu tư, bảo hiểm, vay nợ hay hưu trí, thừa kế, hôn nhân. Hiện nay, khách hàng có thể đăng ký dịch tư vấn tài chính qua ứng dụng ProNexus - nền tảng kết nối cố vấn tài chính với người dùng có nhu cầu. Mọi cố vấn khi đăng ký trên ProNexus đều được lựa chọn theo những tiêu chí rõ ràng, cam kết chỉ hành động vì lợi ích tốt nhất của khách hàng. Ứng dụng phát hành miễn phí trên nền tảng iOS và Android. Vay tín dụng đang là hình thức huy động vốn được mọi người để tâm nhất hiện nay. Vậy tín dụng ngân hàng và tín dụng thương mại có gì giống và khác nhau. Khái niệm– Tín dụng thương mại là quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp trực tiếp sản xuất kinh doanh với nhau dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa – Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các chủ thể khác trong xã hội ( Ngân hàng là một định chế tài chính trung gian vì thế nó đóng vai trò vừa là người đi vay và cho vay) Điểm giống nhau– Đều là quan hệ tín dụng, là quá trình sử dụng vốn lẫn nhau dựa trên nguyên tắc hoàn trả có lợi tức, theo hình thức một bên ( người cấp) cấp tín dụng cho bên kia (người hưởng) – Đều nhằm phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hóa, qua đó thu lợi nhuận – Đều có công cụ lưu thông , các công cụ này được trao đổi, mua bán trên thị trường tài chính. Điểm khác nhauBản chất– Tín dụng thương mại + Là hình thức tín dụng giữa những người sản xuất kinh doanh với nhau biểu hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa ( việc đặt tiền trước cho người cung cấp mà chưa lấy hàng cũng là hình thức tín dụng thương mại vì người mua cho người bán tạm thời sử dụng vốn của mình) – Tín dụng ngân hàng + Là quan hệ vay mượn ngân hàng của các doanh nghiệp dưới dạng hợp đồng tín dụng Mục đích– Tín dụng thương mại + Phục vụ cho nhu cầu sản xuất, thúc đẩy lưu thông tiêu thụ hàng hóa vì mục đích mục tiêu lợi nhuận, tạo điều kiện mở rộng mối quan hệ đối tác lâu bền giữa các doanh nghiệp trong nền kinh tế. – Tín dụng ngân hàng + Hướng tới lợi nhuận từ tiền lãi cho vay vốn Chủ thể tham gia– Tín dụng thương mại + Các doanh nghiệp có quan hệ trao đổi hàng hóa dịch vụ ( thông thường không có khâu trung gian đứng giữa người sử dụng vốn và người có vốn) – Tín dụng ngân hàng + Ngân hàng ( trung gian giữa người có vốn và người cần vốn) và các chủ thể khác trong xã hội ( các tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế, các cá nhân,..) Đối tượng– Tín dụng thương mại + Hàng hóa bị mua bán chịu – Tín dụng ngân hàng + Chủ yếu là tiền, có thể là cả hàng hóa Tính chất tín dụng– Tín dụng thương mại + Trực tiếp giữa các doanh nghiệp với nhau – Tín dụng ngân hàng + Gián tiếp qua ngân hàng Thời hạn– Tín dụng thương mại + Ngắn hạn – Tín dụng ngân hàng + Ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Quy mô– Tín dụng thương mại + Quy mô bị hạn chế ( tín dụng thương mại phát triển và vận động theo chu kỳ sản xuất kinh doanh và rút ngắn chu kỳ, giảm chi phí nên góp phần làm phát triển sản xuất kinh doanh) – Tín dụng ngân hàng + Quy mô lớn, thường độc lập với chu kỳ sản xuất kinh doanh Chi phí sử dụng vốn– Tín dụng thương mại + Thường không mất chi phí sử dụng vốn ( do hoạt động cấp tín dụng không có lãi trong một khoảng thời gian nhất định, một số trường hợp bên nợ còn được hưởng lãi chiết khấu trả sớm) – Tín dụng ngân hàng + Chi phí sử dụng vốn là lãi vay ( lãi suất vay vốn của ngân hàng phụ thuộc vào tình hình tín dụng trên thị trường trong từng thời kỳ) Hình thức thể hiện– Tín dụng thương mại + Hợp đồng trả chậm; thương phiếu gồm hối phiếu ( giấy đòi tiền vô điều kiện do người bán phát hành) và lệnh phiếu ( giấy cam kết trả tiền vô điều kiện do người mua phát hành) – Tín dụng ngân hàng + Đa dạng và phong phú hơn bao gồm: hợp đồng tín dụng từng lần, cho vay theo thời hạn mức tín dụng , thỏa thuận tín dụng tuần hoàn, cho vay đầu tư dài hạn,… Ưu điểm– Tín dụng thương mại + Đây được xem là phương thức tài trợ tiện dụng và rất linh hoạt trong kinh doanh + Thủ tục nhanh gọn, đáp ứng kịp thời nhu cầu tiêu thụ hàng hóa, đẩy nhanh vòng quay vốn, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh – Tín dụng ngân hàng + Không bị hạn chế chủ thể tham gia, số lượng tín dụng, thời gian cho vay, phương thức, phương hướng,… + Thu nhập từ lãi tiền gửi tại ngân hàng, tổ chức tín dụng là những khoản thu nhập được miễn thuế thu nhập cá nhân + Ngân hàng đòi hỏi có hình thức bảo đảm nên hạn chế được rủi ro. Các giao ước cho vay của ngân hàng giúp cho các ngân hàng đảm bảo an toàn cho mình và góp phần tích cực đảm bảo cho người cho vay Nhược điểm– Tín dụng thương mại + Chỉ giữa các doanh nghiệp nên cần có sự quen biết đối với chủ thể tham gia và có sự tín nhiệm lẫn nhau + Thời hạn bị phụ thuộc vào khả năng và chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. + Số lượng vốn bị hạn chế, phụ thuộc vào hàng hóa mà doanh nghiệp hiện có + Dễ xảy ra rủi ro cao – Tín dụng ngân hàng + Thủ tục rườm rà, mất nhiều thời gian, đòi hỏi tài sản cầm cố + Áp đặt giao ước lên khách hàng >> Xem thêm: Các phương thức giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng Trên đây là tư vấn của LAWKEY về So sánh tín dụng ngân hàng và tín dụng thương mại. Để biết thêm thông tin chi tiết, hãy liên hệ với chúng tôi để được tư vấn. |
