Thẩm định tín dụng ngân hàng là việc xác nhận để hoàn tất các thủ tục trong hồ sơ của khách hàng xem có đủ điều kiện để vay vốn hay không. Bài viết hôm nay, Tài Chính 24H sẽ phân tích rõ hơn về khái niệm này cùng những thông tin liên quan đến thẩm định tín dụng để bạn có thể biết thêm nhiều thông tin hơn nhé!
Thẩm định tín dụng là gì?
Thẩm định tín dụng là quy trình kiểm tra xem đối tượng khách hàng cần vay vốn có đủ điều kiện trả nợ hay không. Cũng như thẩm định các dự án xem độ rủi ro và tin cậy bao nhiêu. Từ đó đưa ra quyết định cuối cùng sau khi đã phân tích, tìm hiểu.
Các loại thẩm định tín dụng
Hiện nay, có tổng cộng 4 loại thẩm định tín dụng, gồm:
- Thẩm định tín dụng dài hạn.
- Thẩm định tín dụng ngắn hạn.
- Thẩm định tài sản đảm bảo.
- Thẩm định tài sản rủi ro.
Tìm hiểu thẩm định tín dụng là gì?
Mục đích của thẩm định tín dụng
Mục đích của việc thẩm định tín dụng là đánh giá, xác minh xem khách hàng có đủ khả năng trả nợ hay không. Giúp giảm thiểu các rủi ro thấp nhất cho việc vay vốn ngân hàng.
Tầm quan trọng của việc thẩm định tín dụng có thể đề cập đến như:
- Giúp đánh giá sự tin cậy, uy tín của dự án, phương án kinh doanh mà khách hàng đã gửi cho ngân hàng khi làm thủ tục vay vốn.
- Có thể phân tích về độ rủi ro của dự án trước khi đồng ý cho vay.
- Bộ phận tín dụng và lãnh đạo ngân hàng sau khi thẩm định cũng có thể yên tâm hơn khi đồng ý cho khách hàng vay vốn.
Quy trình thẩm định tín dụng
Quy trình thẩm định tín dụng là 1 bảng mô tả tóm tắt các bước thực hiện thẩm định hồ sơ khách hàng vay vốn cho đến lúc đồng ý giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng. Quy trình cụ thể như sau:
Bước 1: Tại bộ phận kinh doanh
- Nhân viên ngân hàng thu thập thông tin hồ sơ khách hàng và hoàn tất báo cáo để xuất tín dụng.
- Hồ sơ sẽ được trình lên và ký cấp kiểm soát phòng TP/PP kinh doanh.
Bước 2: Tại bộ phận thẩm định
- Chuyên viên tại bộ phận thẩm định sẽ đánh giá chi tiết về hồ sơ khách hàng. Từ đó ra quyết định có cho vay hay từ chối cho vay khoản vay của khách hàng.
Bước 3: Tại phòng của cấp phê duyệt
- Dựa vào bảng báo cáo thẩm định tín dụng khách hàng. Giám đốc/Phó Giám đốc tại ngân hàng đó sẽ đưa ra quyết định phê duyệt hoặc từ chối hồ sơ.
Bước 4: Tại bộ phận hỗ trợ tín dụng
- Nếu hồ sơ khách hàng được đồng ý phê duyệt. Nhân viên hỗ trợ tín dụng sẽ tiến hành soạn hồ sơ.
- Khách hàng ký tên và giải ngân.
- Nhân viên hỗ trợ sẽ chăm sóc khách hàng sau giải ngân và nhắc nợ – thu hồi nợ.
Quy trình thẩm định tín dụng
Phương pháp 5C của thẩm định tín dụng
Phương pháp 5C thường được áp dụng trong việc thẩm định tín dụng giúp việc xử lý, kiểm tra thông tin hồ sơ trở nên nhanh chóng và tối ưu, chính xác hơn. Quy tắc 5C gồm có:
Character – Uy tín, đạo đức khách hàng
Nhiều ngân hàng khi cho vay vốn sẽ đánh giá về sự hợp tác, thái độ của khách hàng trong suốt quá trình giao dịch. Ngoài ra, về trình độ học vấn, phẩm chất của khách hàng cũng là 1 yếu tố đáng để nhắc đến khi làm việc lâu dài.
Capacity – Năng lực
Quy tắc Capacity giúp ngân hàng đánh giá được khách hàng của mình sẽ trả nợ bằng cách nào. Thông qua các bảng báo cáo hoạt động kinh doanh, tài chính của doanh nghiệp trong 1 khoảng thời gian. Xem xét cách thức hoạt động, doanh thu phát triển của doanh nghiệp có khả năng chi trả khoản vay không.
Capital – Vốn
Nếu khách hàng vay vốn có số vốn chủ sở hữu lớn sẽ giúp tăng mức độ tin cậy của ngân hàng.
Collateral – Tài sản đảm bảo
Collateral là tài sản đảm bảo, nghĩa là khi vay vốn khách hàng có thể dùng tài sản này để thế chấp với phía ngân hàng. Trường hợp không có khả năng chi trả, ngân hàng sẽ xử lý phần tài sản này của khách hàng để trả nợ theo giá trị khoản vay.
Conditions – Môi trường
Conditions là yếu tố mà ngân hàng sẽ phân tích các tác động bên trong và bên ngoài như nền kinh tế tác động đến tình hình kinh doanh, sản xuất. Đặc biệt là các doanh nghiệp, công ty nếu vẫn hoạt động ổn định sẽ được ưu tiên vay vốn.
Các kỹ năng mà 1 chuyên viên thẩm định tín dụng cần có
Để làm một chuyên viên thẩm định tín dụng không phải là điều đơn giản. Các nhân viên trong bộ phận thẩm định tín dụng của các ngân hàng đều phải học qua các kiến thức cơ bản để nâng cao kiến thức, hoàn thành công việc của mình một cách tốt nhất. Cụ thể các kỹ năng cần có của một chuyên viên thẩm định tín dụng là:
- Có sự hiểu biết về ngành nghề, chuyên môn nghiệp vụ.
- Phân tích và đánh giá được khả năng vay vốn, trả nợ đối với khách hàng khi vay vốn.
- Có kiến thức về các quy định của pháp luật để xử lý nhanh các loại hồ sơ, giấy tờ nếu có vấn đề xảy ra.
- Nhạy bén, thông minh, có cái nhìn tinh tế về khả năng nhận định thị trường tài chính.
Đó là những kỹ năng cơ bản mà những chuyên viên thẩm định tín dụng nên có và cần có để đáp ứng cho công việc của mình. Ngoài ra thì còn rất nhiều những kỹ năng khác với các thế mạnh khác nhau của từng đối tượng. Mỗi bạn thường sẽ có mỗi góc nhìn, phân tích, định hướng khác nhau trong khâu suy nghĩ, logic mang đến những hiệu quả tối ưu trong công việc.
Tổng kết
Như vậy, bài viết trên Tài Chính 24H đã gửi đến bạn những thông tin chi tiết nhất về khái niệm thẩm định tín dụng, cũng như các quy trình thẩm định, phương pháp 5C trong quy trình thẩm định tín dụng,vv… Hy vọng đây sẽ là thông tin bổ ích và kịp thời dành cho những bạn quan tâm đến lĩnh vực tài chính.
Tài Chính 24h cập nhật Giá vàng – Tỷ giá Ngoại tệ – Lãi suất – Cung cấp kiến thức về Tài chính, Forex, Chứng khoán. Với đội ngũ content có nhiều năm kinh nghiệm hy vọng sẽ mang lại cho bạn những bài viết chất lượng.
Thẩm định tín dụng là cách mà một người làm sẽ kiểm tra coi bạn có đủ điểu kiện để có thể vay tiền từ ngân hàng hay không. Qua nội dung sau đây sẽ bổ sung thêm nhiều tất cả thông tin thẩm định tín dụng, cùng tìm và phân tích nhé.
Thẩm định tín dụng là gì?
Có thể hiểu thẩm định tín dụng là quá trình con người kiểm duyệt và nhận xét một dự án có độ rủi ro và độ tin cậy như thế nào, có đủ sức trả nợ hay chưa, từ đó đưa rõ ra được quyết định sẽ cho dự án được vay hay là không.
Xem thêm :Nên mở thẻ tín dụng ngân hàng nào?
Mục tiêu của quá trình thẩm định tín dụng
Mục tiêu cuối cùng của việc thẩm định tính dụng là nhận xét chuẩn xác khả năng trả nợ của khách hàng để hạn chế thấp nhất cấp độ rủi ro mất vốn. Để thấy được sự đặc biệt của thẩm định tín dụng có khả năng lưu ý một số điểm sau:
- Giúp đánh giá được mức độ tin cậy sản xuất hoặc dự án đầu tư của giải pháp sản xuất hoặc dự án đầu tư mà khách hàng đã lập và nộp cho ngân hàng khi thực hiện thủ tục vay vốn.
- Đo đạt và đánh giá được cấp độ rủi ro của dự án khi quyết định cho vay.
- Giúp cho cán bộ tín dụng và lãnh đạo tổ chức tài chính có khả năng mạnh dạn quyết định cho vay và giảm được xác suất 2 loại sai lầm trong quyết định cho vay một dự án tồi và từ chối cho vay một dự án tốt.
Nhiệm vụ của CV TĐTD trong công thức cấp tín dụng
Trước lúc bắt đầu tìm hiểu về hoạt động của CV TĐTD, chúng ta cùng nhau tìm hiểu qua 1 chút về quy trình cấp tín dụng tại tổ chức tài chính.
Công thức cấp tín dụng về thực chất là bảng tổng hợp miêu tả công việc của ngân hàng từ khi chào đón hồ sơ vay vốn của người sử dụng cho đến khi quyết định cấp tín dụng, giải ngân, thu nợ và thanh lý Hợp đồng tín dụng. Quy trình tín dụng chỉ rõ mối quan hệ giữa các bộ phần có liên quan trong hoạt động tín dụng, theo đó có sự liên quan của 4 bộ phận:
- Bộ phận kinh doanh: Gồm CV QHKH và TP/PP kinh doanh
- Bộ phận Thẩm định: Gồm CV Thẩm định và TP/PP Thẩm định
- Doanh nghiệp phê duyệt: Gồm GĐ/PGĐ Chi nhánh
- Bộ phận giúp đỡ: Gồm CV hỗ trợ tín dụng & TP/PP giúp đỡ
Thực tế, có 3 mô hình cấp tín dụng căn bản, các bạn nên thử tìm hiểu qua các nội dung bài viết kế tiếp. Tuy vậy, để giản đơn, chúng ta đi đo đạt 1 mô hình Tổng quan nhất, gọi là Mô hình cấp tín dụng Phân tán – áp dụng khai triển với khá là nhiều tổ chức tài chính TMCP hiện tại.
Mô hình cấp tín dụng Phân tán
- Tại phòng ban kinh doanh:
- B1: CVQHKH nhận xét thực tế người tiêu dùng, thu nhập hồ sơ KH & hoàn thiện Báo cáo đề xuất tín dụng
- B2: Trình ký cấp làm chủ là TP/PP bán hàng
- Tại phòng ban Thẩm định:
- B3: CV Thẩm định đánh giá lại hồ sơ KH: đo đạt nhận xét trên hồ sơ, Báo cáo đề nghị tín dụng của CV QHKH & đánh giá thực tế người tiêu dùng =>Ra Quyết định đồng ý/từ chối cho vay trong Báo cáo Thẩm định người sử dụng
- Tại phòng của cấp Phê duyệt:
- B4: Căn cứ theo Báo cáo đề nghị tín dụng, Báo cáo Thẩm định KH, GĐ/PGĐ Chi nhánh ra quyết định phê duyệt/từ chối hồ sơ
- Tại phòng ban giúp đỡ
- B5: trường hợp hồ sơ được phê duyệt, CV giúp đỡ tín dụng tiến hành soạn hồ sơ
- B6: Ký khách hàng và giải ngân
- B7: chăm sóc sau giải ngân: Nhắc nợ/Thu nợ
Quy tắc 5C của thẩm định tín dụng
Quy tắc 5C là bộ các quy tắc được áp dụng vào quá trình thẩm định. Các tổ chức tài chính thường áp dụng quy tắc 5C vào công thức thẩm định tín dụng để có thể giải quyết các vấn đề xuất hiện trong lúc thẩm định tín dụng một cách tối ưu nhất. Mô hình 5C bao gồm:
- Character – đáng tin cậy, đạo đức người tiêu dùng
- Capacity – năng lực
- Capital – Vốn
- Collateral – Tài sản chắc chắn
- Conditions – Môi trường
Character – đáng tin cậy, đạo đức người sử dụng
Đánh giá thái độ của người tiêu dùng để có khả năng phê duyệt một khoản vay. Đa phần tổ chức tài chính sẽ chú ý về sự hợp tác của người tiêu dùng trong quá trình giao dịch.
Tuy vậy, trình độ học thức, phẩm chất hay kinh nghiệm kinh doanh cũng là một yếu tố được xem xét.
Capacity – khả năng
Đây có khả năng nói là chỉ tiêu quan trọng nhất của mô hình 5C. Phía ngân hàng sẽ dựa trên các bảng báo cáo tài chính, năng lực điều hành và hoạt động bán hàng của khách hàng trên thị trường có tính khả thi về việc chi trả nợ vay.
Tóm lại, đây chính là bước giúp tổ chức tài chính hiểu được khách hàng sẽ trả nợ bằng cách nào một cách rõ ràng nhất.
Capital – Vốn
Tăng mức độ tin cậy của tổ chức tài chính nếu người sử dụng có vốn lớn, chắc chắn trạng thái cân bằng cho các khoản vay tín chấp ngân hàng.
Collateral – Tài sản cam kết
Có thể hiểu đây là tài sản thế chấp để đảm bảo với phía ngân hàng. Khi người tiêu dùng phá sản, không có khả năng chi trả thì tổ chức tài chính sẽ giải quyết phần tài sản này để quy ra thành quả và thanh toán các khoản nợ còn không đủ.
Conditions – Môi trường
Thẩm định tín dụng là quá trình tổ chức tài chính phân tích môi trường bên trong, bên ngoài của nền kinh tế có tác động nhiều đến quá trình bán hàng của khách hàng hay không.
Với những người tiêu dùng là các công ty, doanh nghiệp không bị ảnh hưởng quá nhiều, công việc ổn định thì có thể được ưu tiên hơn.
Xem thêm :Nhân viên tín dụng ngân hàng là gì? Mô tả công việc chi tiết
Các kỹ năng chuyên viên thẩm định tín dụng không thể thiếu
Nhân sự thẩm định tín dụng là người phải có những kỹ năng và kinh nghiệm về nhận xét tài chính.
Kiến thức chuyên ngành tốt
Có khả năng thấy công việc của cấp dưới thẩm định tín dụng liên quan rất nhiều đến việc bảo đảm làm thế nào tránh đến mức thấp nhất các nguy cơ cho ngân hàng trong vay vốn tín dụng.
Việc làm thẩm định này đòi hỏi cao nhân sự phải có những kiến thức tốt trong ngành tổ chức tài chính. Như hiểu sâu về các hình thức cấp tín dụng như cho vay, bảo lãnh, bao thanh toán, chiết khấu…, loại hình cho vay, phương thức cho vay, đối tượng mục tiêu và giới hạn cấp tín dụng…
Có thể phân tích, đánh giá
Nhân sự thẩm định tín dụng phải có thể đo đạt, đánh giá, cập nhật thông tin nhanh về các tài sản bất động sản, tài chủ đạo. Để đưa rõ ra các nhận định độc lập và khách quan về “sức khỏe tài chính” của các công ty, cá nhân vay vốn.
Am hiểu về quy định pháp luật
Người làm thẩm định tín dụng còn cần phải có mức độ am hiểu tốt về các quy định và văn bản pháp luật hiện hành. Nhất là nắm vững luật về tài chủ đạo tổ chức tài chính, luật công ty, luật sở hữu đất đai, bán hàng bất động sản, luật nhà ở, luật thừa kế và kể cả luật hôn nhân và gia đình…
Thẩm định tín dụng cùng lúc đó cần tìm hiểu về các văn bản pháp luật có sự liên quan đến việc điều chỉnh hoạt động tín dụng của ngân hàng, các văn bản quy định nội bộ của ngân hàng…để hỗ trợ cho công tác thẩm định tín dụng được tốt hơn.
Nhân viên thẩm định tín dụng thường được tuyển trong nội bộ hoặc dành cho người có trải nghiệm liên quan đến tài chủ đạo, tín dụng ngân hàng. Đa số là các chuyên viên quan hệ người tiêu dùng sẽ ứng tuyển nhiều vào vị trí này khi đã có trải nghiệm tối thiểu từ 1- 2 năm.
Xem thêm: SeABank là ngân hàng gì? Thông tin tìm hiểu
Bài viết đã cung cấp đến cho các bạn đọc thông tin về thẩm định tín dụng và những điều kiện bạn cần biết. Hy vọng nhũng thông tin trên của bài viết sẽ hữu ích với các bạn đọc. Cảm ơn các bạn đã dành thời gian để xem qua bài viết này nhé.
Mỹ Phượng – Tổng hợp & chỉnh sửa
Tham khảo [ ub.edu.vn, www.chailease.com.vn, … ]