Hiện nay có một số ngân hàng và tổ chức tín dụng cho khách hàng vay tiền dựa trên việc thế chấp xe ô tô cũ của mình. Tuy nhiên, vay thế chấp xe ô tô cũ là hình thức chưa thực sự phổ biến và không phải xe nào cũng có thể dùng để thế chấp được.
Trước đây để vay vốn ngân hàng theo hình thức thế chấp, khách hàng thường phải chuẩn bị các tài sản thế chấp như nhà ở, công trình xây dựng gắn liền với đất, sổ tiết kiệm, sổ lương…
Những tài sản này phải thuộc quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng, quản lý của khách hàng. Tuy không phổ biến như các hình thức kể trên, dịch vụ vay thế chấp xe ô tô cũ cũng được một số ngân hàng lớn triển khai như gói vay thế chấp ô tô ngân hàng VPBank, Vietcombank, VIB...
Tìm hiểu về vay thế chấp xe ô tô cũ
Vay thế chấp xe ô tô cũ là gói vay thế chấp mà tài sản đảm bảo là xe ô tô cũ của khách hàng. Ngân hàng sẽ dựa vào xe ô tô mà khách hàng dùng làm tài sản đảm bảo để quyết định hạn mức cho vay, thời hạn vay và lãi suất. Khách hàng phải có trách nhiệm trả góp cả gốc lẫn lãi hàng tháng tại chi nhánh ngân hàng mà mình đã vay tiền. Thời gian giải ngân khi cho vay trả góp theo hình thức thế chấp xe ô tô cũ từ 3 - 7 ngày tùy từng hồ sơ.
- Gói vay thế chấp ô tô cũ mang đến cho khách hàng những lợi ích hấp dẫn như:
- Khách hàng vẫn được dùng xe thế chấp làm phương tiện đi lại. Ngân hàng chỉ giữ giấy đăng ký xe [bản gốc] và cung cấp cho khách hàng bản sao đăng ký để lưu thông trên đường
- Thời hạn cho vay kéo dài đến 6 năm
- Lãi suất cho vay cạnh tranh, hấp dẫn
- Điều kiện, thủ tục cho vay đơn giản tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng
- Thời gian giải ngân nhanh chóng
Xe ô tô cũ vẫn có thể dùng để thế chấp khoản vay
Điều kiện và thủ tục vay
Điều kiện
Để vay mua xe, bản thân tình hình tài chính của người vay và tình trạng chiếc xe ô tô dùng để thế chấp phải đáp ứng yêu cầu mà ngân hàng đặt ra. Cụ thể như sau:
- Khách hàng có quốc tịch Việt Nam. Một số ngân hàng có thể chấp nhận người vay là người Việt Nam có vợ hoặc chồng là người nước ngoài.
- Có độ tuổi từ 18 tuổi khi nộp hồ sơ vay và không quá 65 tuổi khi hết hạn vay.
- Đang sinh sống tại tỉnh/thành phố có chi nhánh của ngân hàng mà khách hàng muốn vay.
- Có nguồn thu nhập ổn định hàng tháng để đảm bảo khả năng trả nợ.
- Tài sản thế chấp là chiếc xe ô tô đang sử dụng của khách hàng. Nhưng không phải xe ô tô nào cũng đủ điều kiện vay vốn. Xe ô tô cũ của bạn thường không được quá 4 - 7 năm tính từ thời điểm xuất xưởng.
Thủ tục
Khi vay thế chấp xe ô tô cũ khách hàng cũng cần chuẩn bị những hồ sơ sau:
- Chứng minh nhân dân/Thẻ căn cước.
- Sổ hộ khẩu.
- Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân như: Giấy đăng ký kết hôn/Chứng nhận độc thân…
- Giấy tờ chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, Sao kê lương, Giấy phép đăng ký kinh doanh...
- Giấy chứng nhận quyền sở hữu xe ô tô.
- Giấy tờ khác theo quy định cụ thể của từng ngân hàng.
Mức vay lên đến 75% giá trị còn lại của xe
Hạn mức và lãi suất vay
Khi xem xét để cấp mức vay cho khách hàng, các ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định giá trị còn lại của chiếc xe theo giá trị thị trường tại thời điểm định giá. Thông thường, ngân hàng sẽ không cấp mức vay quá 50% - 75% giá trị sau khi thẩm định.
Tuy nhiên giá trị tài sản thế chấp còn lại chỉ là một yếu tố quan trọng, số tiền cho vay còn phụ thuộc nhiều yếu tố khác như: Khả năng tài chính, nguồn thu nhập của khách hàng. Ngoài ra, điều kiện vay vốn sẽ có những thay đổi cụ thể tùy thuộc vào quy định của từng ngân hàng.
Lãi suất vay vốn thường giao động trong khoảng 7 - 8 %/năm trong 12 tháng đầu và theo lãi suất điều chỉnh trong những năm tiếp theo. Thời gian vay có thể lên tới 7 năm.
Bảo hiểm khoản vay có bắt buộc không?
Các yếu tố ảnh hưởng tới việc định giá xe ô tô
Căn cứ vào hồ sơ vay vốn, ngân hàng sẽ tiến hành định giá chiếc xe của bạn để xác định hạn mức cho vay. Cách tiến hành định giá sẽ phụ thuộc vào nghiệp vụ của từng ngân hàng và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng, nhưng tổng thể thì phía ngân hàng sẽ xem xét các yếu tố sau:
- Yếu tố hữu hình: Đời xe, màu xe, số Km đã đi, nội thất, bảo dưỡng, thời gian bảo hành…
- Yếu tố vô hình: Bởi ngân hàng sẽ ưu tiên những đối tượng khách hàng có khả năng trả nợ hơn là giá trị thực của chiếc xe, nên những yếu tố sau sẽ làm ngân hàng tin tưởng bạn và ảnh hưởng tới hạn mức giải ngân.
- Biển số xe: 1 chiếc xe ô tô có biển số đẹp sẽ được đánh giá cao hơn so với thông thường.
- Tính thanh khoản: Trong trường hợp bạn không trả được nợ, chiếc xe sẽ được mang ra phát mãi để thu hồi lại vốn cho ngân hàng. Vậy nên 1 chiếc xe thuộc dòng xe đang hot, được ưa chuộng, dễ thanh lý sẽ là sự ưu tiên đối với việc đánh giá của cán bộ tín dụng.
- Chính sách: Ô tô là mặt hàng chịu thuế tiêu thụ đặc biệt tại nước ta, nên chính sách vào thời điểm bạn định giá cũng là 1 yếu tố ảnh hưởng đến tính thanh khoản. Chính vì vậy, giá trị của chiếc xe cũng phụ thuộc vào chính sách hiện hành.
Sau khi xem xét những yếu tố trên, ngân hàng sẽ tiến hành định giá chiếc xe. Ngân hàng có 2 phương pháp định giá thường dùng mà bạn có thể tham khảo dưới đây.
Các phương pháp định giá của ngân hàng
Có 2 phương pháp định giá mà các cán bộ tín dụng ngân hàng thường dùng là so sánh giá thị trường và phương pháp khấu hao. Tùy từng trường hợp mà cán bộ tín dụng sẽ vận dụng linh hoạt để định giá.
Phương pháp so sánh giá thị trường
Nếu chiếc xe của bạn thuộc dòng xe phổ biến, tính thanh khoản cao và thị trường ô tô cũ với loại xe này còn nhộn nhịp thì đây là phương pháp định giá mà cán bộ tín dụng thường dùng.
Khi định giá, cán bộ tín dụng sẽ tìm kiếm thông tin về dòng xe, thông số chiếc xe của bạn trên thị trường ô tô cũ để tìm tầm giá của chiếc xe. Giá trị được chọn thường là giá trị trung bình của những chiếc xe cùng thông số được rao bán. Khi tính hạn mức vay, cán bộ tín dụng sẽ tính toán hạn mức đến 75 – 80% giá trị của chiếc xe khi được định giá tại thời điểm hiện tại.
Đối với những chiếc xe mà giá của chúng chênh lệch nhiều trên chợ ô tô cũ tùy theo tình trạng xe, thì phương pháp này sẽ gặp khó khăn vì khó có thể định giá được chính xác theo giá trị trung bình. Chính vì vậy nếu gặp trường hợp này, cán bộ tín dụng sẽ tính theo phương pháp khấu hao để định giá.
Phương pháp khấu hao
Đây là phương pháp được sử dụng để tính xem qua quãng thời gian sử dụng, xe sẽ còn lại bao nhiêu giá trị ban đầu. Cán bộ tín dụng ngân hàng sẽ xem xét trên các yếu tố:
- Giá mua xe ban đầu.
- Số năm sử dụng.
- Số Km đã đi.
- Thương hiệu xe: Xe của bạn có thuộc nhóm giữ giá [Toyota, Honda], nhóm trung bình [Huyndai, Kia, Mazda, Isuzu…] hay thuộc nhóm giá trị xe giảm dần [BMW, Lexus, Merc, Audi…].
- Đánh giá tình trạng xe: Xe của bạn còn tốt như mới, nội thất đẹp, máy chạy ổn định [loại 1] hay đã có va chạm, xước xát nhưng vẫn đảm bảo tính năng [loại 2] hoặc xe đã bắt đầu xuống cấp [loại 3]. Tùy vào tình trạng xe cán bộ tín dụng sẽ tính toán tỉ lệ khấu hao phù hợp.
Các phương pháp định giá xe ô tô cũ
Cách nâng cao hạn mức vay khi thế chấp ô tô cũ
Đến đây, dựa vào những thông tin trên chúng ta rút ra được kinh nghiệm để có thể nâng cao định giá của ô tô cũ khi thế chấp vay ngân hàng bao gồm:
- Chuẩn bị hồ sơ: Bạn hãy chuẩn bị hồ sơ chuẩn, bao gồm thông tin pháp lý của chiếc xe và thông tin bảo dưỡng định kỳ để tiết kiệm thời gian thẩm định cho cán bộ tín dụng.
- “Mông má” lại chiếc xe: Trước khi mang xe đi định giá, bạn có thể tút tát lại chiếc xe như bảo dưỡng động cơ, bọc lại nội thất, sơn lại những vết xước xát trên xe… Những điều này giúp bạn nâng cao được giá trị của chiếc xe trong mắt các nhân viên tín dụng, giúp định giá của xe được gia tăng.
- Hãy trình bày với cán bộ tư vấn những nâng cấp, bảo dưỡng của chiếc xe trong thời gian bạn sử dụng. Điều này cho thấy bạn trân trọng chiếc xe và cách dùng của bạn không ảnh hưởng quá lớn tới khấu hao.
- Nếu chiếc xe của bạn dễ thanh lý, hãy cho cán bộ tín dụng thấy điều đó qua các tin rao bán xe cùng loại trên thị trường. Cán bộ tín dụng cũng sẽ “du di” về hạn mức vay nếu chiếc xe dễ thanh khoản.
Lưu ý khi vay thế chấp ô tô cũ
- Ô tô thế chấp không quá 7 năm tính từ lần đăng ký đầu tiên.
- Vay thế chấp ô tô bắt buộc cả vợ và chồng đều ký [Nếu đã kết hôn rồi]
- Tối đa 2 người bảo lãnh trả nợ [Cả vợ/chồng của người bảo lãnh trả nợ]
- Người sở hữu ô tô thế chấp hoặc vợ/chồng của khách hàng không có nợ xấu tại bất kỳ tổ chức tín dụng cho vay nào
- Người bảo lãnh trả nợ hoặc người đồng vay phải là người thân có quan hệ với khách hàng: Bố, mẹ, anh, chị với khách hàng hoặc là con ruột của khách hàng.
- Tối đa 2 người đồng vay [Bao gồm vợ/chồng của người đồng vay]
- Thời hạn hiệu lực của chứng minh thư là 15 năm kể từ ngày cấp.
- Chỉ yêu cầu cung cấp sổ KT3 nếu khách hàng không có hộ khẩu thường trú cùng tỉnh/TP với ngân hàng có địa điểm kinh doanh.
- Nếu lấy nguồn thu từ hộ kinh doanh thì yêu cầu phải chứng minh được hộ kinh doanh đã hoạt động được từ 12 tháng và chủ hộ kinh doanh phải từ 25 tuổi trở lên tại thời điểm nộp hồ sơ.
Vay thế chấp xe ô tô cũ có thuận lợi là thời gian giải ngân nhanh chóng, thủ tục cũng khá đơn giản. Trong tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn thì đây trở thành hình thức được nhiều khách hàng lựa chọn.
Nếu bạn đang có nhu cầu vay thế chấp ô tô cũ hãy để lại thông tin liên hệ vay ngay để được hỗ trợ nhanh nhất.