1. Cách tính lãi suất gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Gửi tiền ngân hàng không kỳ hạn là hình thức gửi tiết kiệm không có mức kỳ hạn kèm theo. Tức người gửi có thể rút tiền mặt bất cứ thời điểm nào và không cần thông báo trước với ngân hàng.
Theo đó, cách tính lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn được thực hiện theo công thức:
Số tiền lãi = Số tiền gửi x lãi suất [%/năm] x số ngày thực gửi/360
Ví dụ:
A gửi tiết kiệm 50 triệu đồng không kỳ hạn tại ngân hàng có mức lãi suất là 3%/năm. Thời điểm Khách hàng rút số tiền gửi đó là 06 tháng [180 ngày]. Cách tính lãi suất ngân hàng cho tiền gửi tiết kiệm trong trường hợp này như sau:
Tiền lãi = 50 triệu x 3% x 180/360 = 750.000 đồng
Như vậy, sau 06 tháng gửi tiết kiệm không kỳ hạn, A sẽ nhận được số tiền lãi là 750.000 đồng.
2. Cách tính lãi suất gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Với dịch vụ gửi tiết kiệm có kỳ hạn, số tiền gửi sẽ được quy định một mức kỳ hạn đi kèm với mức lãi suất cam kết. Ngân hàng sẽ đưa ra nhiều mức kỳ hạn khác nhau cho khách hàng lựa chọn theo nhu cầu, ví dụ gửi tiết kiệm hàng tháng, quý, năm,…
Cách tính lãi suất ngân hàng cho trường hợp này như sau:
Số tiền lãi theo ngày = Số tiền gửi x lãi suất [%năm] x số ngày gửi/360.
Hoặc:
Số tiền lãi theo tháng = Số tiền gửi x lãi suất [%năm]/12 x số tháng gửi.
Ví dụ:
B gửi tiết kiệm 50 triệu đồng với kỳ hạn 1 năm tại Ngân hàng có mức lãi suất là 7%/năm. Đến kỳ hạn 1 năm, B có thể rút số tiền đã gửi ra. Cách tính lãi suất ngân hàng cho số tiền tiết kiệm trong trường hợp này như sau:
Số tiền lãi = 50 triệu x 7% = 3,5 triệu đồng
Nếu đăng ký gói gửi kỳ hạn 6 tháng, số tiền lãi = 50 triệu x 7% x 180/360 = 1,750,000 VNĐ
Hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn có ưu điểm là thường sẽ được nhận mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi tiết kiệm không thời hạn.
Nếu rút tiền theo đúng thời hạn cam kết, khách hàng sẽ được nhận toàn bộ mức lãi suất đã lựa chọn.
3. Các câu hỏi thường gặp về lãi suất gửi tiết kiệm
Câu hỏi 1: Ngân hàng thường có các hình thức trả lãi nào?
Trả lời: Tùy từng ngân hàng sẽ có hình thức trả lãi khác nhau, hiện các ngân hàng thường áp dụng hình thức trả lãi phổ biến là:
- Lĩnh lãi cuối kỳ [khi vừa đáo hạn]
- Lĩnh lãi trước [khi vừa mở sổ tiết kiệm]
- Lĩnh lãi định kỳ mỗi tháng, mỗi quý.
Câu hỏi 2:
Gửi tiết kiệm 12 tháng nhận lãi gửi tiết kiệm định kỳ [tháng/quý] nhưng cần rút tiền gửi trước kỳ hạn. Vậy bạn sẽ được nhận tiền lãi và gốc như thế nào?
Trả lời:
Thông thường, trường hợp này ngân hàng sẽ chỉ trả lãi không kỳ hạn. Số tiền lãi đã nhận định kỳ trước đó sẽ được khấu trừ vào phần gốc và lãi không kỳ hạn.
Câu hỏi 3: Sau khi đáo hạn, nếu không tất toán sổ tiết kiệm thì khoản tiết kiệm đó có được tiếp tục sinh lãi sau đáo hạn hay không?
Trả lời:
Ở hầu hết ở các ngân hàng, phần lãi sẽ được cộng vào phần gốc và tài khoản sẽ chuyển sang kỳ hạn tiếp theo, cùng kỳ hạn với kỳ hạn ban đầu.
Nếu kỳ hạn đã hết áp dụng thì chính ngân hàng sẽ tự động tái tục theo kỳ hạn ngắn hơn và gần với kỳ hạn ban đầu nhất.
Câu hỏi 4: Đến ngày đáo hạn nhưng không rút thì tiền lãi được tính thế nào?
Đến ngày đáo hạn sổ tiết kiệm nhưng khách hàng không tất toán thì thường ngân hàng sẽ tự động nhập lãi vào gốc và tiếp tục ghi nhận gửi số tiền này sang kỳ hạn mới bằng với kỳ hạn mà khách hàng đã gửi trước đó.
Câu hỏi 5: Khi rút một phần hoặc toàn bộ tiền trong sổ tiết kiệm trước thời hạn thì tiền lãi được tính như thế nào?
Trả lời:Nếu rút một phần hoặc toàn bộ tiền trong sổ tiết kiệm thì ngân hàng sẽ chỉ trả lãi suất không kỳ hạn trên toàn bộ số tiền của sổ tiết kiệm đó.
Trừ một số sản phẩm tiền gửi rút gốc linh hoạt thì khi rút một phần tiền ngân hàng sẽ tính: lãi không kỳ hạn cho số tiền đã rút trước hạn. Số tiền còn lại vẫn tiếp tục được hưởng lãi suất có kỳ hạn.
Ví dụ: A tham gia sản phẩm tiền gửi rút gốc linh hoạt số tiền 300 triệu đồng. A rút trước hạn 100 triệu đồng. Ngân hàng sẽ tính lãi suất không kỳ hạn cho 100 triệu và lãi đúng kỳ hạn cho số tiền 200 triệu còn lại.
4. Kinh nghiệm khi gửi tiền tiết kiệm tại các ngân hàng
Khi gửi tiết kiệm, nhiều khách hàng chỉ quan tâm đến mức lãi suất sinh lời trên số tiền gửi ban đầu ra sao. Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn và được nhận lãi suất phù hợp, cần lưu ý các điểm sau:
- Chọn kỳ hạn gửi phù hợp
Để đảm bảo khả năng sinh lời tốt nhất cho khoản tiền gửi, nên chọn kỳ hạn gửi tiết kiệm phù hợp, tránh việc phải rút trước kỳ hạn dẫn tới không có được số tiền lãi như kỳ vọng ban đầu.
- Nên chia số tiền tích lũy thành nhiều sổ tiết kiện theo nhiều kỳ hạn
Việc gửi số tiền mình có thành nhiều sổ tiết kiệm theo nhiều kỳ hạn khác nhau sẽ giúp khách hàng linh hoạt hơn trong quản lý tài chính. Trong đó, vẫn có thể rút tiền tiết kiệm khi cần gấp mà không ảnh hưởng đến khả năng sinh lời cho số tiền tiết kiệm còn lại.
- Quan tâm tới uy tín và chất lượng dịch vụ của ngân hàng
Theo kinh nghiệm nhiều năm kiểm toán ngân hàng của bà Nguyễn Thuỳ Dương, Chủ tịch EY Consulting Việt Nam:
Một số ngân hàng chào mời khách hàng lãi suất gửi tiết kiệm rất cao, cách biệt lớn với mặt bằng trên thị trường thì thường ngân hàng đó có vấn đề về thanh khoản [khả năng đáp ứng tức thời nhu cầu rút tiền gửi và giải ngân tín dụng]. Nên họ hy sinh lợi nhuận từ tiền gửi tiết kiệm để thu hút khách hàng và tìm cách thu phí ở các dịch vụ khác.
Khách hàng có thể tự đánh giá trực quan mức độ uy tín của ngân hàng đó qua quy trình làm việc. Việc gửi tiết kiệm tại ngân hàng có quy trình làm việc rành mạch, cẩn thận sẽ giúp khách hàng an tâm hơn về bảo mật thông tin và an toàn đối với khoản tiền gửi.
Trên đây là cách tính lãi suất gửi tiết kiệm và một số vấn đề liên quan. Nếu có thắc mắc về lĩnh vực tài chính - ngân hàng, bạn đọc liên hệ 1900.6192 để được hỗ trợ.>> Hướng dẫn cách tính lãi suất vay ngân hàng nhanh, chính xác
Tài khoản tiền gửi [Deposit account] là gì? Những thuật ngữ pháp lý liên quan dịch sang tiếng Anh?Phân loại và những điều cần biết về tài khoản tiền gửi?
Hiện nay, việc gửi tiền tại các ngân hàng đã không còn là vấn đề xa lạ với cuộc sống hàng ngày. Việc lập và gửi tiền tại các ngân hàng đã phần nào giúp tăng tính an toàn cho khoản tiền của người dân vừa đồng thời giúp các ngân hàng huy động vốn để hỗ trợ cho các khoản vay của người dân. Vậy, tài khoản tiền gửi là gì? Phân loại và những điều cần biết về tài khoản tiền gửi. Hy vọng bài viết dưới đây sẽ giúp cho bạn đọc hiểu hơn về vấn đề nêu trên.
1. Tài khoản tiền gửi là gì?
Trước khi giúp bạn đọc hiểu được khái niệm về tài khoản tiền gửi là gì? Tác giả sẽ giới thiệu đến các bạn đọc về khái niệm tài khoản là gì?
Tài khoản được hiểu là một công cụ được lập nên để ghi chép, phản ánh vốn tiền tệ của chủ tài khoản đang được ngân hàng quản lý. Mục đích của việc lập tài khoản chính là dùng để sử dụng thanh toán. Tài khoản thanh toán chính là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng được mở tại ngân hàng để sử dụng cho các dịch vụ thanh toán trong đời sống hằng ngày của chủ tài khoản.
Theo đó, tài khoản tiền gửi chính là một dạng của tài khoản thanh toán được khách hàng tạo và gửi tiền ở các ngân hàng. Và số tiền được gửi vào tài khoản sẽ được tính lãi suất. Tài khoản tiền gửi có thể là tài hoản tiết kiệm, tài khoản hiện tại hoặc bất kỳ tài khoản ngân hàng nào khác cho phép khách hàng gửi tiền vào và rút ra nếu có nhu cầu. Tuy nhiên, tùy thuộc vào từng loại tài khoản mà sẽ quy định thời gian được rút tiền hay không.
Tại nước Anh, đây là một loại tài khoản được lập để thu hút những khách hàng có số dư ít và được xem là công cụ tiết kiệm.
2. Những thuật ngữ pháp lý liên quan dịch sang tiếng Anh
| Tài khoản tiền gửi | Deposit account |
| Quỹ | Funds |
| Tiêt kiệm | Savings |
| Kỳ hạn | Period |
| Huy động | Mobilization |
Khái niệm về tài khoản tiền gửi được dịch sang tiếng anh như sau:
Deposit account is a form of payment account created and deposited by customers at banks. And the amount deposited into the account will be charged interest. A deposit account can be a savings account, a current account or any other bank account that allows customers to deposit money and withdraw if there is a need. However, depending on the type of account, there will be a time to withdraw money or not.
3. Phân loại và những điều cần biết về tài khoản tiền gửi
Thứ nhất, phân loại
Việc phân loại tài khoản tiền gửi sẽ phụ thuộc vào một số tiêu chí để chia ra các loại tài khoản tiền gửi.
Một, tiền gửi không kỳ hạn
Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng mà khách hàng không có thoả thuận trước về thời gian rút tiền. Ngân hàng phải trả một mức lãi suất thấp hoặc không phải trả một lãi cho số tiền gửi này. Bởi vì, tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng rất biến động, khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào, do đó ngân hàng không chủ động sử dụng số vốn này, ngân hàng phải dự trữ một số tiền để đảm bảo có thể thanh toán ngay khi khách hàng có nhu cầu. Tiền gửi không kỳ hạn gồm hai loại:
* Tiền gửi thanh toán:
Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng để thực hiện các khoản thanh toán về tiền mua hàng hoá, dịch vụ và các khoản thanh toán khác phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của khách hàng. Đứng trên góc độ là khách hàng thì đây là tiền khách hàng gửi vào ngân hàng để sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt: Séc, thẻ thanh toán, uỷ nhiệm chi… Họ có quyền rút ra bất kỳ lúc nào thông qua công cụ thanh toán.
Đứng trên góc độ ngân hàng thì ngân hàng coi đây là một khoản tiền mà họ phải có trách nhiệm hoàn trả cho khách hàng bất kỳ lúc nào. Tuy nhiên ngân hàng cần tận dụng loại tiền gửi này để làm vốn kinh doanh của mình bởi vì trong quá trình lưu chuyển vốn của ngân hàng do có sự chênh lệch giữa các khoản tiền gửi vào và rút ra giữa các tài khoản
của khách hàng.
* Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý:
Là loại tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm bảo đảm an toàn về tài sản. Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý cũng là tài sản của người ký thác, họ có quyền rút bất kỳ lúc nào, ngân hàng luôn luôn phải đảm bảo có thể thanh toán, lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán.
Mục đích của người gửi tiền là bảo đảm an toàn vì khách hàng không xác định được thời gian nhàn rỗi cho số tiền của họ và họ không có nhu cầu sử dụng tiền gửi thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng.
Hai, tiền gửi có kỳ hạn
Là loại tiền gửi, khách hàng gửi vào ngân hàng có sự thoả thuận trước về thời hạn rút tiền. Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi tương đối ổn định vì ngân hàng xác định được thời gian rút tiền của khách hàng để thanh toán cho khách hàng đúng thời hạn. Do đó ngân hàng có thể chủ động sử dụng số tiền gửi đó vào mục đích kinh doanh trong thời gian ký kết.
Đối với loại tiền gửi này, ngân hàng có rất nhiều loại thời hạn từ 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng…. mục đích là tạo cho khách hàng có được nhiều kỳ hạn gửi phù hợp với thời gian nhàn rỗi của khoản tiền mà họ có. Chính vì là loại tiền gửi mà ngân hàng có quyền sử dụng nó trong thời gian nhất định nên loại tiền gửi này được trả lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.
Ba, tiền gửi tiết kiệm
Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm hưởng lãi.
Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng cấp cho khách hàng một cuốn sổ, khách hàng phải quản lý và mang theo mỗi khi đến ngân hàng giao dịch.
Xét về bản chất, tài khoản tiền gửi tiết kiệm là một phần thu nhập của cá nhân người lao động mà họ chưa đưa vào tiêu dùng, và là một dạng đặc biệt để tích luỹ tiền tệ thay cho hình thức cất trữ vàng, hàng hoá. Tiền gửi tiết kiệm có ba loại:
* Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào song không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác. Số dư tiền gửi này không lớn, nhưng ít biến động, vì vậy đối với loại tiền gửi này các Ngân hàng thương mại thường trả lãi suất cao hơn với tiền gửi thanh toán.
* Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có sự thoả thuận về
thời gian gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn. Loại hình tiết kiệm này khá quen thuộc ở Việt Nam, các Ngân hàng thương mại Việt Nam thường huy động tiết kiệm với thời hạn phong phú từ ba tháng đến một năm.
* Tiết kiệm dài hạn:
Đây là loại tiền gửi phổ biến ở một số nước công nghiệp. Loại tiết kiệm này có tính ổn định cao bởi vì thời gian gửi tiền từ một năm trở lên, do đó ngân hàng chủ động sử dụng nguồn vốn này, nó tạo cho ngân hàng có tính chủ động sử dụng vốn cho mục đích vốn dài hạn. Để thu hút vốn này, ngân hàng thường phải trả lãi suất cao.
Thứ hai, những điều cần biết về tài khoản tiền gửi
Như đã nêu ở trên thì tài khoản tiền gửi là một trong số những sản phẩm được chú ý và thu hút nhiều khách hàng sử dụng. Bởi tính tiện lợi, phục vụ tốt cho nhu cầu của người dùng. Mục đích của sử dụng tài khoản tiền gửi này chính là thực hiện các giao dịch như thanh toán tiền hàng bằng hình thức chuyển tiền, thu, chi…với khả năng đáp ứng nhanh nhu cầu nộp và rút tiền nhanh chóng của doanh nghiệp. Ngoài ra, việc lập và sử dụng tài khoản này còn giúp cho doanh nghiệp, người tiêu dùng có thể thu được mức lãi suất dựa vào số tiền được gửi vào thẻ. Lãi suất chính là một phương thức được ngân hàng chi trả dựa trên số tiền gửi vào bằng cách tình trên số dư tài khoản cuối ngày và cộng dồn hàng ngày, tự động hạch toán trả vào ngày 25 hàng tháng. Ngoài ra, với nhu nền kinh tế ngày càng hiện đại như ngày nay thì việc thanh toán qua thẻ đã trở nên được thông dụng rất nhiều. Với những thao tác đơn giản, người dân đã có thể tự thanh toán mà không cần phải thanh toán bằng tiền mặt trực tiếp gây mất thời gian và công sức.
Việc mở tài khoản tiền gửi ngày này cho phép tất cả các công dân, khi có nhu cầu đều được mở, chỉ cần có những giấy tờ bắt buộc như chứng minh nhân dân, căn cước công dân, hộ chiếu…đến các ngân hàng đều có thể được hưởng dẫn để mở tài khoản. Tài khoản tiền gửi này có những ưu điểm và nhước điểm như sau:
Một, ưu điểm của tài khoản tiền gửi
- Tài khoản tiền gửi không yêu cầu người dùng về số dư tối thiểu trong tài khoản. Số tiền này có thể nhiều hoặc ít tùy theo khả năng của bản thân và mục đích sử dụng của chủ tài khoản. Thậm chí, nhiều lúc số tiền này có thể là 0 đồng.
- Những tính năng của các loại tiền gửi khác như sms banking hay internet banking vẫn sẽ xuất hiện trên loại tài khoản này. Chỉ cần những thao tác cơ bản tại ngân hàng, chuyên viên sẽ thay bạn đăng ký ứng dụng này để thuận tiện cho quá trình giao dịch như thanh toán, chuyển khoản, nhận lương…
- Số lãi bạn nhận được từ loại tài khoản này không bị ảnh hưởng vì là lãi suất cố định. Hay nói cách khác là tiền gửi đó chính là đảm bảo khả năng thanh toán của khách hàng nhưng vẫn liên tục sinh lời. Tức là khi khách hàng tham gia gửi tiền vào tài khoản tại ngân hàng thì ngoài có thể sử dụng giao dịch thanh toán khác thì số tiền còn lại để trong tài khoản số tiền này vẫn được tính lời cho khách hàng, đây đúng là hình thức tiện lợi cho khách hàng mà vẫn sinh lời.
Hai, khuyết điểm của tài khoản tiền gửi : Hiện nay một số bất cập về trừ phí dịch vụ hằng tháng hay của ngân hàng chưa được rõ ràng gây ra nhiều mâu thuẫn của người dân. Ví dụ: Một số trường hợp người sử dụng bị khấu trừ hai lẫn cho một lần sử dụng chuyển tiền cho tài khoản khác hoặc bị trừ tiền nhiều lần nhưng không rõ lý do.
Trên đây là nội dung tư vấn của Luật Dương Gia về tài khoản tiền gửi là gì, phân loại và những điều cần biết về tài khoản tiền gửi. Trường hợp có thắc mắc xin vui lòng liên hệ để được giải đáp cụ thể.